C'est l'objectif le moins gratifiant et le plus important. Personne n'a envie de parler de son propre décès ou d'une invalidité, et c'est exactement pour cette raison que les dossiers les mieux investis sont parfois les plus fragiles. Avant de faire fructifier un patrimoine, il faut s'assurer qu'il tienne debout sans vous.
En l'absence de dispositions, votre situation familiale est réglée par le Code civil. Le résultat est rarement celui que les gens imaginent.
Trois situations de couple produisent trois niveaux de protection radicalement différents, pour des vies quotidiennes parfaitement identiques.
Même marié, le conjoint n'est pas pour autant à l'abri. En présence d'enfants, il doit choisir entre un quart du patrimoine en pleine propriété et la totalité en usufruit, cette seconde option n'étant ouverte que si tous les enfants sont communs. En famille recomposée, avec des enfants d'une première union, le choix se réduit donc au quart en pleine propriété. Concrètement, le conjoint survivant peut se retrouver copropriétaire du logement familial avec des beaux-enfants dont il n'est pas proche, sans avoir les moyens de les racheter.
Beaucoup de couples pensent que le PACS « protège comme le mariage » parce qu'ils ont retenu l'exonération de droits. C'est exact et parfaitement inutile en l'absence de testament : on n'exonère que ce qui est transmis, et sans testament rien n'est transmis. Un testament et une clause bénéficiaire bien rédigée corrigent la situation en quelques semaines.
Aucune ne porte sur un produit. Ce sont les réponses qui déterminent le niveau de couverture nécessaire, et donc le budget à y consacrer.
De combien votre foyer a-t-il besoin pour vivre ?C'est le socle du calcul. Combien manquerait-il chaque mois si vos revenus disparaissaient demain, et pendant combien d'années ?
Vos crédits sont-ils réellement couverts ?Quotité d'assurance emprunteur à 50 % sur chaque tête, crédits à la consommation non assurés, prêt professionnel : les trous sont fréquents et faciles à repérer.
Et si vous ne mouriez pas, mais ne pouviez plus travailler ?L'invalidité est statistiquement plus probable que le décès avant 60 ans, et bien plus coûteuse : les charges continuent, les revenus s'arrêtent, et vous êtes toujours là.
Quel est votre statut professionnel ?Un salarié cadre bénéficie souvent d'une couverture collective correcte. Un indépendant, presque jamais. L'écart de protection à revenu égal est considérable.
Vos clauses bénéficiaires sont-elles à jour ?Elles datent parfois d'avant un divorce, un remariage ou une naissance. Une clause obsolète peut envoyer un capital à la mauvaise personne, sans recours.
Quelqu'un est-il vulnérable dans votre famille ?Enfant mineur, enfant en situation de handicap, parent dépendant : ces situations appellent des outils spécifiques, pas une couverture standard.
Les trois premiers sont juridiques et ne coûtent presque rien. Les trois suivants sont assurantiels et se chiffrent. On commence toujours par les premiers.
C'est le socle, et il se choisit ou se change. La communauté réduite aux acquêts s'applique par défaut. La séparation de biens protège l'un des conjoints des dettes professionnelles de l'autre, mais laisse le conjoint sans patrimoine très exposé. La communauté universelle avec attribution intégrale au survivant transmet tout au conjoint sans succession, au prix d'un report total sur les enfants au second décès.
Un acte notarié peu coûteux qui élargit le choix du conjoint survivant : il peut alors opter pour la quotité disponible en pleine propriété, ou pour un quart en pleine propriété et trois quarts en usufruit. En famille recomposée, c'est souvent ce qui permet au conjoint de rester dans le logement plutôt que de le subir en indivision avec des beaux-enfants.
Indispensables pour un partenaire de PACS ou un concubin, qui ne reçoivent rien sans eux. La clause bénéficiaire mérite mieux que la formule pré-imprimée : elle peut répartir en pourcentages, prévoir une représentation, démembrer entre usufruit pour le conjoint et nue-propriété pour les enfants, ou encore éviter qu'un capital important ne soit versé d'un bloc à un jeune majeur.
Le capital comble l'écart entre ce dont votre foyer a besoin et ce que les régimes obligatoires versent réellement. La rente éducation, elle, finance les études des enfants jusqu'à leur autonomie : c'est souvent le poste le plus lourd et le plus oublié. En architecture ouverte, ces garanties se comparent entre plusieurs assureurs, avec des écarts de tarif importants à couverture égale.
Le risque le plus probable, et le plus mal couvert. Trois paramètres comptent davantage que le prix affiché : le délai de franchise avant le premier versement, le mode d'évaluation de l'invalidité, professionnelle ou fonctionnelle, et l'existence d'exclusions sur les affections dorsales et psychiques, qui représentent une part très importante des arrêts longs.
Souvent la plus grosse garantie décès d'un foyer, et rarement optimisée. Depuis la loi Lemoine, vous pouvez en changer à tout moment, sans frais ni pénalité. Deux gains à la clé : un tarif fréquemment inférieur de 30 à 50 % à couverture équivalente, et l'occasion de corriger les quotités mal réparties entre les deux emprunteurs.
Pas par un multiple forfaitaire du salaire, qui ne veut rien dire, mais à partir des besoins réels du foyer.
Beaucoup de contrats de prévoyance sont vendus à l'envers : on part d'une cotisation acceptable et on en déduit une couverture. Le résultat est un contrat qui rassure sans protéger. Partir du besoin donne parfois un chiffre inconfortable, mais au moins il est juste, et il devient possible de le couvrir par étapes.
Le juridique d'abord, l'assurance ensuite. Cet ordre évite d'acheter une garantie pour compenser un problème qu'un acte à 300 € aurait réglé.
Contrat de mariage, contrats de prévoyance, mutuelle d'entreprise, assurance emprunteur, clauses bénéficiaires de tous vos contrats. Il y a presque toujours à la fois des trous et des doublons, et les identifier ne coûte rien.
Testament, donation au dernier vivant, changement de régime matrimonial le cas échéant, réécriture des clauses bénéficiaires. Ce sont les actions au meilleur rapport effet/coût de toute la gestion de patrimoine.
Nous calculons le besoin réel, puis nous mettons plusieurs assureurs en concurrence en architecture ouverte. À couverture identique, les écarts de tarif et surtout de définition des garanties sont importants.
Mariage, naissance, divorce, achat immobilier, création d'entreprise, départ des enfants. À chacun de ces moments, le besoin change, et une clause bénéficiaire devient parfois dangereuse sans que personne ne s'en aperçoive.
Prévoyance, mutuelle, assurance emprunteur, contrat de mariage : l'audit se fait à partir de ces documents, et il est gratuit.
Composition du foyer, statut professionnel, crédits en cours. Je reviens vers vous avec les points de fragilité que je repère et l'ordre dans lequel les traiter.
Commencer → ExpertiseLe détail de l'activité de courtage du cabinet : prévoyance TNS et dirigeants, santé, assurance emprunteur, garantie obsèques, et les compagnies partenaires.
Voir la page expertise →Protéger et transmettre sont deux faces du même sujet. Donation, démembrement, assurance-vie et abattements.
Découvrir →Les indépendants et dirigeants sont les plus mal couverts. Prévoyance Madelin, protection de l'outil professionnel, rémunération.
Découvrir →L'assurance emprunteur est souvent la première garantie décès du foyer. La loi Lemoine permet de la revoir à tout moment.
Découvrir →L'audit de votre protection est gratuit et se fait à partir de vos contrats existants. C'est souvent le rendez-vous le plus utile de tout un accompagnement patrimonial. En cabinet à Paris 16ᵉ ou en visioconférence.